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房贷批不批？DSR、CCRIS、CTOS 一次看懂
简短回答银行主要看三样：DSR（每月所有债务 ÷ 月净收入，一般 60%–70% 内较稳）、CCRIS（国家银行的过去 12 个月还款记录）和 CTOS（法律诉讼、商业记录等）。先免费下载 CCRIS、清理拖欠、减少信用卡额度和分期，再申请，批准率高很多。
30 秒看重点
- DSR：月债务 ÷ 月净收入；一般 ≤60%–70%
- CCRIS：过去 12 个月还款记录，eCCRIS 免费下载
- CTOS：诉讼、破产、商业记录
- 信用卡：未还余额与额度可能计入
- 自雇：看 2 年报税 + 银行流水
- 新加坡收入：可能打折或用保守汇率
DSR 怎么算？
DSR = 每月所有债务供款 ÷ 每月净收入。债务包括新房贷、现有房贷、车贷、个人贷款、PTPTN、信用卡最低还款（部分银行按余额或额度的一定比例计）。
例：月净收入 RM8,000，车贷 RM1,000、PTPTN RM200。若银行用 65% DSR → 债务上限 RM5,200，可用于房贷约 RM4,000/月。以 4% 利率、35 年计约可贷 RM90万。
CCRIS vs CTOS
| CCRIS | CTOS | |
|---|---|---|
| 谁管理 | 国家银行 | 私人信用公司 |
| 内容 | 银行贷款、信用卡过去 12 个月还款记录 | 诉讼、破产、商业关系、部分付款记录 |
| 怎么查 | eCCRIS 免费 | CTOS 网站（部分免费） |
| 最怕看到 | 连续拖欠（1、2、3…） | 诉讼、破产 |
提高批准率 10 招
- 先下载 CCRIS，清理任何拖欠，等几个月记录变好再申请。
- 降低或取消不用的信用卡额度。
- 避免在申请前新开分期付款（手机、家电）。
- 还清小额个人贷款。
- 准备完整收入证明（薪水单、EA 表、公积金记录）。
- 自雇：准备 2 年 B 表报税和 6–12 个月银行流水。
- 联名申请（配偶、父母、兄弟姐妹）提高总收入。
- 选择较长贷款年限降低月供（但总利息更高）。
- 同时比较 2–3 家银行。
- 找熟悉银行的中介 / 贷款专员帮你整理文件。
被拒之后
问清楚原因（DSR？记录？估价？），针对性改善。债务压力大可向 AKPK 寻求免费咨询与债务管理计划。
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常见问题
DSR 多少才能批房贷？
一般 60%–70% 以内较稳，不同银行与收入水平标准不同；高收入者可能获较高 DSR。
CCRIS 有拖欠还能贷款吗？
看严重程度与时间。最近几个月都准时还款、已清理拖欠，批准机会会提高。
PTPTN 会影响房贷吗？
会，PTPTN 每月供款计入 DSR；拖欠也会影响记录。
自雇人士怎么申请房贷？
一般需要至少 2 年报税（B 表）、公司注册文件和 6–12 个月银行流水。